[ предыдущая статья ] [ следующая статья ] [ содержание ] [ подшивка за 1999 год ] [ "Мир денег" ] [ поиск ]

Мир денег No 13(57), 6 декабря 1999

Деньги в "чулке" не работают
В Петербурге предпринята первая в России попытка создать систему гарантирования вкладов.

О доверии к нашим банкам каждый может судить по собственному опыту. А он подсказывает: безопаснее деньги подчас хранить дома, чем делать вклады. По данным Центрального банковского института, на руках у населения находится 30 - 40 миллиардов долларов. Ситуация для экономики, которая остро нуждается в инвестициях, ненормальная: деньги должны работать. Но как привлечь вкладчиков, если риск потерять свои средства из-за разорения банков велик?

Во многих странах для того, чтобы избежать потерь вложенных в банки денег, существуют разнообразные схемы защиты. В США, Канаде, Испании и Швеции созданы государственные фонды страхования, то есть ответственность перед вкладчиками своим бюджетом несет государство. В ряде стран действует смешанная система: в формировании фондов частично участвует государство, а частично - банки (Япония, Норвегия, Бельгия). В других странах - только банки на добровольной основе (Австрия, Германия, Дания и др.). Все такого рода фонды гарантируют в случае разорения банка частичный или полный возврат вложенных денег. Вкладчик спокоен, а потому предпочитает держать деньги в банке и получать проценты, нежели хранить дома. Система гарантирования вкладов выгодна прежде всего самим банкам. Ведь, судя по мировому опыту, разорение или проблемы ликвидности у одного банка ведут к потере доверия к другим, что создает цепную реакцию - вкладчики начинают панически изымать деньги из всех банков. В некоторых странах это приводило к экономическому кризису. Все государства, которые прошли через серьезные банковские потрясения, внедрили схемы гарантирования вкладов. К ним относятся и многие страны с переходной экономикой (Венгрия, Польша, Эстония и др.).

В России необходимость создания системы гарантирования вкладов была осознана еще в начале формирования сети коммерческих банков, но пока она не приведена в действие. И только в Санкт-Петербурге предпринята экспериментальная попытка создать систему, которая смогла бы обеспечить сохранность вкладов.

Еще в 1997 году администрация города, ряд банков и Ассоциация коммерческих банков при активной поддержке ЦБ учредили первый в России Санкт-Петербургский фонд обеспечения сохранности депозитов и вкладов населения в коммерческих банках. По словам Виктора Титова, генерального управляющего фонда, понимание необходимости этой организации возникло вскоре после краха Северного торгового банка. В настоящее время в деятельности фонда участвуют семь банков: "БалтОнэксимбанк", "Петровский", "Промстройбанк", "Банк Санкт-Петербург", "Энергомашбанк", "Эксибанк", "Инвестиционный Технохимбанк". Основными источниками формирования резервов фонда служат средства городского бюджета и вступительные взносы банков. Сейчас резервы составляют порядка 9 миллионов рублей. Такой суммы хватит только для того, чтобы в случае разорения какого-либо из этих банков гарантировать сохранность вкладов до 500 рублей самой незащищенной части населения - пенсионерам старше 68 лет.

Конечно же, гарантии пока небольшие (для сравнения: в большинстве стран Европейского союза, Канаде и Японии он установлен на уровне 20 тысяч долларов для всех категорий населения, а в США - до 100 тысяч долларов). Но даже таких гарантий в России пока не может дать никто. Более того, деятельность фонда является своеобразным полигоном, на котором отрабатывается применимая к нашим условиям схема гарантирования вкладов. Например, выяснилась причина, по которой банки не заинтересованы в активном участи и своими средствами в деятельности фонда: все отчисления на формирование резервов приходится делать из прибыли, при этом в виде налогов теряется значительная сумма. Участники фонда считают необходимым относить эти средства к статьям расходов.

Деятельность фонда оказалась выгодна всем. Пенсионеры, у большей части которых вклады небольшие, могут быть уверены, что их деньги никуда не исчезнут. У банков появляется дополнительная рекламная возможность привлечь вкладчиков и в случае возникновения проблем с ликвидностью рассчитывать на финансовую поддержку фонда. Городской бюджет получает прибыль, так как все ресурсы фонда находятся в муниципальных краткосрочных облигациях на счетах Санкт-Петербургского отделения Центробанка.

На прошедшем в начале ноября ежегодном заседании учредителей фонда обсуждались вопросы дальнейшей деятельности, в том числе реализация программы поэтапного расширения гарантий как по категориям вкладчиков, так и по увеличению размера гарантированных сумм вкладов. По словам Виктора Титова, эта программа учитывает участие городского бюджета в формировании резервов фонда. Но опыт большинства стран показывает, что перспективы развития системы гарантирования вкладов связаны прежде всего с законодательной поддержкой государства, которое и должно выступить главным гарантом.

Игорь КУРНЫГИН


[ предыдущая статья ] [ следующая статья ] [ содержание ] [ подшивка ] [ поиск ]
ъМДЕЙЯ ЖХРХПНБЮМХЪ